Conocerás que La industria bancaria tiene un
modelo de negocio relativamente sencillo. Ellos toman depósitos de sus clientes
y a cambio, pagan tasas de interés muy bajas a los depositantes. Luego, toman
ese dinero y lo usan como garantía para prestar mucho más dinero a otros
clientes a tasas de interés más altas. La diferencia entre lo que paga el banco
a sus depositantes y lo que le cobra a los prestatarios se denomina Net
Interest Margin (NIM o margen de ganancia por intereses). En general, esta
diferencia no deja un margen muy grande. Según el Federal Deposit Insurance
Corporation, el NIM para los bancos de Estados Unidos durante el primer
trimestre del 2013 bajó a 3.27%.
ahora el gerente de préstamos en el
banco siempre está pensando en ese NIM y en las consecuencias de hacer un mal
préstamo. Para darte un ejemplo (simplificado), un banco que presta $100,000
puede ganar $3,270 en el transcurso de un año sobre ese dinero. ¿Qué tal si el
cliente no paga los $100,000 y el préstamo no tiene garantía? El banco pierde
esos $100,000. Ese gerente para no perder su trabajo tiene que generarle al
banco otros $100,000 de ganancias para saldar la pérdida. Como la ganancia es
de solo $3,270 por un préstamo, tendría que conseguir más de 30 préstamos parecidos
y que ninguno falle para recuperar la pérdida de solo un préstamo malo. Eso no
es fácil y el sector bancario ha vivido las consecuencias de hacer préstamos a
personas no calificadas. Entonces para no repetir esos errores, ahora exagera
siendo demasiado conservador y negándole préstamos a personas que realmente
pueden pagar.
Poniéndote en el lugar del
banquero miedoso, ¿qué puedes hacer para convencer al banco de que eres
responsable para que te aprueben el préstamo?
Revisa tu historial de crédito
antes de solicitar un préstamo
El banco sin duda revisará tu
historial. Si muestra problemas, debes corregirlos cuanto antes. Si durante los
últimos seis meses tienes pagos tardíos en tu historial, debes de esperar y
hacer todos tus pagos a tiempo antes de solicitar un préstamo.
Concentra tus esfuerzos en un
préstamo
No vayas a solicitar cuatro
tarjetas de crédito, un préstamo de auto y una hipoteca durante el mismo mes.
Esto se verá como una señal de desesperación financiera que te perjudica.
Solicita un préstamo a la vez y deja que pase un buen tiempo (por lo menos seis
meses) entre cada solicitud de préstamo.
Consulta primero a la financiera
antes de solicitar el préstamo
Diferentes bancos y diferentes préstamos
tienen diferentes requisitos. Pregúntale directamente al gerente de préstamo
cuáles son los factores que usan para evaluar una solicitud. Seguro que
incluirán tu nivel de ingresos antes y después de pagar impuestos; el
porcentaje de tus ingresos que usas actualmente para pagar deudas; y ese mismo
porcentaje después de ser aprobado por el préstamo. El gerente te puede decir
los rangos que generalmente usan. Haz los cálculos tú mismo y si caes fuera de
los rangos de aprobación del banco modifica el monto solicitado, reduce el
saldo de tus deudas existentes o espera a que ganes más dinero.fuente:
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